Statsborgen för bostadslån

Banken som beviljat lånet är skyldig att förvara alla handlingar som hänför sig till bedömningen av låntagarens betalningsförmåga tills lånet har återbetalats. Banken ska t.ex. förvara beräkningar av betalningsförmågan samt utredningar om sökandens inkomster, utgifter, ansvar och kredituppgifter. Banken ska på Statskontorets begäran visa upp de begärda handlingarna.

Både den bank som beviljat lånet och låntagaren har en lagstadgad skyldighet att lämna uppgifter till Statskontoret. Banken ska underrätta Statskontoret om lånet, lånevillkoren och eventuella senare ändringar i lånevillkoren samt om låntagarens dröjsmål med betalningen och de indrivningsåtgärder dessa gett upphov till. Banken och låntagaren är skyldiga att lämna uppgifter till Statskontoret, som Statskontoret anser vara nödvändiga för tillsynen över statsborgen.

I ett ägarbostadslån med statsborgen ska något av följande utgöra den primära säkerheten:

• Aktier eller andelar som berättigar till besittning av en bostad för vilken lån beviljas
• Inteckning av den fastighet för vilken lån beviljas
• Annan lika tryggande realsäkerhet.

Säkerheten ska täcka hela lånebeloppet. Om ett säkerhetsunderskott uppkommer för ett lån ska det specificeras som ett eget lån utan statsborgen.

När egendom som ställs som säkerhet utvärderas ska banken säkerställa att

• Utvärderaren är oberoende av beviljandet av krediten
• Utvärderingen görs med tillförlitliga metoder som grundar sig på standarder.

Säkerheten ska svara för ett lån med statsborgen med bättre förmånsrätt än låntagarens eventuella andra ansvar. Säkerheten ska gälla med bästa förmånsrätt. En inteckning som ställts som säkerhet för hyresfordran ska ha sämre förmånsrätt.

Säkerheten ska pantsättas genom en särpantsättning, dvs. säkerheten ska pantsättas specificerad med lånenumret som säkerhet för ett lån med statsborgen.

Statsborgen kan inte kopplas till ett lån, vars säkerhet är en efterpant. Det är möjligt att bevilja en efterpant av en säkerhet för ett lån med statsborgen i det skede när så mycket har återbetalats på bostadslånet att säkerhetens värde är tillräckligt för det. Då bör man säkerställa att sådana fordringar har sämre förmånsrätt än bostadslånet.

Konvertera säkerhet till pengar

Banken ska sörja för lånet och säkerheterna för det i enlighet med lagen och de bestämmelser och föreskrifter som utfärdats med stöd av den samt med iakttagande av god bank sed. Exempelvis ska banken vid en betalningsstörning vidta åtgärder som är förenliga med god bank sed.

Om den egendom som utgör säkerhet för lånet realiseras, ska lånebeviljaren bevaka statens intresse. Avkastningen av försäljningen ska i första hand användas för att täcka den andel av lånet som staten ansvarar för. Anteckning om detta ska göras i låneavtalet.

Dessutom kan banken använda intäkterna för de nödvändiga kostnader som banken betalat och som orsakats av upprätthållandet och försäljningen av säkerheten. Kostnaderna ska dock vara skäliga. Avkastningen kan t.ex. inte användas för rättegångskostnader eller andra kostnader för behandlingen av ärendet.

Försäkring

Banken ska se till att säkerhetsobjektet är försäkrat till fullt värde. Utöver byggnaden ska försäkringen omfatta bostadens fasta inredning.

Fastighetsförsäkringen ska täcka skador som i allmänhet ingår i en omfattande försäkring. Dessa är förutom brandskador även till exempel skador till följd av naturfenomen och rörläckage. Detta ska framgå i villkoren för pantsättningen.

Ett bostadsaktiebolags fastighetsförsäkring täcker i allmänhet endast byggnaden. Banken ska vid tidpunkten för beviljandet av lånet kräva att låntagaren försäkrar bostadens fasta inredning till de delar som inte täcks av bostadsaktiebolagets fastighetsförsäkring. Detta ska framgå i villkoren för pantsättningen.

Ett lån med statsborgen kan överföras till ett nytt objekt, om det används som låntagarens stadigvarande bostad. Låntagaren måste äga minst 50 procent av den nya bostaden. En ny bostad ska införskaffas inom skälig tid från försäljningen av den tidigare bostaden.

Storleken på ett ägarbostadslån med statsborgen kan vara högst 85 procent av den nya bostadens anskaffningspris. Statsborgen är högst 20 procent av det återstående kapitalet av ägarbostadslånet.

Det befintliga lånet ska överföras med samma kapital och borgensbelopp till det nya objektet. Om låneandelen på 85 procent ännu inte är fylld, kan man få mer lån med statsborgen. Banken ska dock se till att maximibeloppet för borgen inte överskrids.

Statsborgen är en s.k. sekundär säkerhet. Staten betalar en lagenlig borgensersättning till banken om låntagaren inte kan återbetala sitt lån till banken och om man inte kan täcka bankens lånefordringar med bostadens realiseringspris.

I en eventuell indrivningssituation ska realiseringspriset för bostaden i första hand användas för betalning av lån med statsborgen.

Om det finns två låntagare fördelas köpeskillingen enligt låntagarnas ägarförhållanden och med den kvitteras först låntagarnas egna lån. Den överskridande delen av köpesumman används för att betala den andra partens lån, om lånet har statsborgen. Banken kan ansöka om statsborgen hos Statskontoret om det återstår lån med statsborgen efter detta.

Exempel:

A och B äger en bostad med andelarna 50 % och 50 %. A har ett lån med statsborgen på 55 000 euro och B har ett bostadslån med 40 000 euro återstående. B:s lån har ingen statsborgen.

Vid realisering fås 90 000 euro för bostaden. Vid realiseringssituationen delas köpepriset först enligt ägarförhållandena, så A:s andel är 45 000 euro och B:s andel 45 000 euro. Från A:s andel kvitteras först lånet mot statsborgen, efter betalningen finns det ännu 10 000 euro lån kvar.

Därefter används den överskjutande delen av B:s lån 5 000 euro (45 000 euro – 40 000 euro) för betalning av A:s lån. Därefter återstår ännu 5 000 euro av A:s lån att betala. Banken kan ansöka om ersättning för detta belopp från Statskontoret på basis av statsborgen.

Borgensersättningen kan inte överstiga det belopp som begärts i ansökan och ersättningen kan vara högst lika stor som bankens faktiska kreditförlust. Det maximala ersättningsbeloppet utgörs dock av statsborgensbeloppet vid realiseringstidpunkten, om bankens kreditförlust är större än detta.

Staten svarar endast för de obetalda räntor och dröjsmålsräntor som hänför sig till den låneandel som är garanterad av staten. Staten ansvarar för räntorna och dröjsmålsräntorna för samma tid och på samma grund som gäldenären.

Ersättningen kan lämnas obetald eller sänkas, om lagen eller de bestämmelser och föreskrifter som utfärdats med stöd av lagen eller god bank sed inte har iakttagits vid beviljandet eller skötseln av bostadslånet eller vid förvaltningen av säkerheterna för det och om statens intresse har kränkts genom förfarandet.

Om banken kan driva in amorteringar och räntor hos låntagaren efter att borgensersättningen har betalats ut, är den skyldig att med stöd av lagen redovisa den andel som motsvarar statsborgen till Statskontoret. Lånebeviljaren ska kontakta Statskontoret före redovisningen: takauskorvaukset@valtiokonttori.fi Statskontoret ger betalningsanvisningar för redovisningen.

Statskontoret driver in borgensersättningen som betalas ut till banken, från låntagaren. På ersättningsbeloppet tas dröjsmålsränta ut enligt räntelagen (633/1982) räknat från den dag då ersättningen betalades.

En anteckning om regressrätten ska göras i låneavtalet.

En regressfordran som grundar sig på en borgensersättning som betalats till Statskontoret kan på ansökan slopas för den som inte skäligen kan anses klara av betalningarna på grund av varaktig invaliditet, långvarig arbetslöshet, försörjningsplikt eller någon annan därmed jämförbar orsak.

Invaliditet, arbetslöshet eller försörjningsplikt som nämns i lagen befriar inte som sådana från betalning av regressfordran, utan en utredning ska läggas fram i ärendet, om att sökanden inte skäligen kan anses klara av betalningarna på grund av en lagstadgad eller någon annan därmed jämförbar orsak. Statskontoret fattar beslutet utifrån en helhetsbedömning.

Ansökan om slopande av regressfordran kan göras på blanketten i avsnittet Anvisningar och blanketter eller med en fritt formulerad skriftlig ansökan av vilken alla uppgifter som begärs på ansökningsblanketten ska framgå. Statskontoret ska ha tillgång till de uppgifter om sökandens ekonomiska situation som behövs för behandlingen av ansökan om slopande. Sökanden ska således lämna in en utredning, som stöder det som framförts i ansökan, som bilaga till sin ansökan.